Geld : Trautes Heim – teurer Ausstieg

Auf der Messe „Haus.Bau.Energie“  lassen sich Besucher  zum Thema Hausbau beraten. Verbraucherschützer warnen vor hohen Strafzinsen bei Kreditkündigung.
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Auf der Messe „Haus.Bau.Energie“ lassen sich Besucher zum Thema Hausbau beraten. Verbraucherschützer warnen vor hohen Strafzinsen bei Kreditkündigung.

Immobilien werden in der Regel langfristig finanziert. Das Problem: Wer den Kredit vorzeitig kündigen muss, von dem verlangen die Banken eine Entschädigung. Nicht immer ist deren Höhe korrekt.

svz.de von
07. Juli 2014, 16:21 Uhr

Egal ob wegen einer Scheidung oder eines beruflichen Umzugs – ein vorzeitiger Ausstieg aus einer Immobilienfinanzierung kann teuer werden. „Banken dürfen in solchen Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen“, erklärt Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg in Stuttgart. Diese Entschädigung ist ein Ausgleich dafür, dass die Bank die zurückbezahlte Summe derzeit nur zu niedrigeren Konditionen wieder neu verleihen kann.

Wie die Vorfälligkeitsentschädigung genau berechnet wird, ist kompliziert. Dabei spielen zahlreiche Aspekte eine Rolle: etwa der vereinbarte Kreditzins, die Restlaufzeit des Vertrages und das aktuelle Zinsniveau. Außerdem muss der mögliche Gewinn gegengerechnet werden, den die Bank machen kann, weil sie das Geld wieder neu anlegen kann. „Kaum ein Kunde kann das wirklich nachvollziehen“, sagt Nauhauser. Allerdings kann es sich lohnen, genau hinzusehen, denn nicht immer ist die Berechnung korrekt. Worauf Kunden achten sollten:

SondertilgungKreditverträge enthalten meist Klauseln zur Sondertilgung. Das heißt, Kunden können Teile des Kredits außerplanmäßig zurückzahlen, wenn sie Geld zur Verfügung haben. „In diesem Fall kann das Kreditinstitut über die Vertragslaufzeit nicht sicher mit dem vollen Zinsgewinn kalkulieren“, erklärt Nauhauser. Daher müsste dies auch bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigt werden.

Ersparte

RisikokostenJedes Darlehen enthält für das Kreditinstitut ein Risiko. „Es besteht immer die Möglichkeit, dass ein Kredit ausfällt“, erklärt der Finanzexperte. Wird der Kredit vorzeitig gekündigt, entfällt dieses Risiko. Daher tauchen bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung auch ersparte Risikokosten auf. „Hier arbeiten die Kreditinstitute oft mit Pauschalen“, erklärt Nauhauser. „Dabei ist das Ausfallrisiko zum Beispiel bei Selbstständigen ja höher.“ Dies müsse berücksichtigt werden.

WiderrufsbelehrungIn älteren Kreditverträgen sind die Widerrufsbelehrungen oft nicht rechtens. „In fehlerhaften Belehrungen wurde zum Beispiel der Adressat nicht eindeutig genannt“, sagt Nauhauser. Bei rechtlich zweifelhaften Klauseln beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen. Das heißt: Kunden können den Kreditvertrag auch noch nach Jahren widerrufen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.

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